Simulation Rachat de Crédit, comment fonctionne ce calcul ?

Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs crédits en un seul, souvent pour obtenir une mensualité plus faible et un taux d’intérêt plus avantageux. Mais pour en tirer les meilleurs bénéfices, il est crucial de comprendre les mécanismes qui entrent en jeu dans le calcul de cette opération. Dans cet article, nous aborderons les grands principes et avantages du rachat de crédit et nous plongerons en détail dans les règles de calcul et de simulation qui le régissent.

Les grands principes du Rachat de Crédit

Le rachat de crédit est particulièrement utile pour simplifier la gestion financière des ménages. En effet, au lieu de suivre plusieurs mensualités à des dates différentes, vous n’aurez qu’un seul paiement mensuel à gérer. Cela rend la planification budgétaire beaucoup plus facile et diminue les risques de retard de paiement ou d’oublis.

L’un des avantages majeurs est la réduction des mensualités et, dans certains cas, du taux d’intérêt. En allongeant la durée du prêt, les mensualités seront naturellement plus faibles, même si cela peut augmenter le coût total du crédit. Quant au taux, il est possible de bénéficier d’un taux d’intérêt plus faible si les conditions du marché sont favorables.

Le rachat de crédit est une solution flexible et personnalisable. Selon vos besoins et votre situation financière, vous pouvez choisir les crédits à inclure dans le rachat et négocier les termes avec l’établissement financier. Cela vous donne plus de contrôle sur votre endettement.

Les règles de Calcul et de Simulation d’un Rachat de Crédit

Avant de procéder à un rachat de crédit, une évaluation minutieuse de votre situation financière est nécessaire. Cela inclut un examen de vos revenus, de vos dépenses, de votre taux d’endettement et de votre historique de crédit. Une analyse en profondeur de ces facteurs permettra d’établir le meilleur plan de rachat pour vous.

Comment sont calculées mes mensualités ?

Le calcul de la nouvelle mensualité est une étape cruciale et c’est ce qui vous intéressera le plus lorsque vous
simulez votre rachat de crédit avec Meilleurtaux. Pour cela, la formule suivante est généralement utilisée:

Montant de la mensualité = (Montant emprunté x taux x (1+taux)^nombre de mensualités) / (1+taux)^(nombre de mensualités -1)

Ou encore en utilisant la fonction VPM sur Excel (Valeur de paiement) :

Qu’est ce que le Taux Effectif Global (TEG) et pourquoi c’est important ?

Le Taux Effectif Global (TEG) est un autre indicateur essentiel à prendre en compte. Il englobe non seulement le taux d’intérêt nominal mais aussi les divers frais associés au crédit, tels que les frais de dossier, les frais de garantie, etc.

Le TEG donne donc une vision plus complète du coût réel du crédit.

Pour illustrer l’importance du Taux Effectif Global (TEG) par rapport au taux d’intérêt nominal dans le cadre d’un rachat de crédit, prenons un exemple concret. Imaginons que vous souhaitez racheter un crédit d’un montant initial de 20 000 € avec une durée de remboursement de 60 mois (5 ans).

Taux d’Intérêt Nominal

Supposons que l’établissement financier vous propose un taux d’intérêt nominal de 5%. Pour simplifier, nous allons omettre l’impact des frais de dossier, d’assurance ou autres pour cette partie de l’exemple.

Pour calculer la mensualité avec un taux d’intérêt nominal, la formule à utiliser est la suivante :

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Ce qui donne une mensualité d’environ 377,42 €.

Taux Effectif Global (TEG)

Maintenant, considérons le TEG. Supposons que ce taux est de 6% en raison de divers frais comme les frais de dossier, de garantie, et autres. Avec ce nouveau taux, la formule pour calculer la mensualité est :

​
La nouvelle mensualité est alors d’environ 386,51 €.

Si l’on compare les deux mensualités :

• Mensualité avec taux nominal : 377,42 €
• Mensualité avec TEG : 386,51 €

La différence est de 9,09 € par mois, ce qui peut sembler négligeable à première vue. Cependant, sur la durée totale du prêt (60 mois), cette différence s’accumule pour atteindre environ 545,40 €.

Cet exemple illustre à quel point il est crucial de considérer le TEG plutôt que le seul taux d’intérêt nominal lors de la comparaison et du calcul des coûts d’un rachat de crédit. Le TEG vous donne une idée plus complète et réaliste du coût total du crédit et vous permet de faire un choix plus éclairé.

Bien que le rachat de crédit puisse sembler compliqué, une compréhension claire de ses principes et avantages, ainsi qu’un calcul précis des différentes variables en jeu, vous permettront de prendre une décision éclairée. Il est essentiel de faire vos devoirs et d’utiliser les outils à votre disposition pour maximiser les bénéfices de cette opération financière.

Erica Laurent

Erica est passionnée par le domaine de la finance et de l'économie. Elle a suivi un cursus universitaire en journalisme avant de se spécialiser dans les questions bancaires et financières.