Comment réduire vos mensualités avec le regroupement de crédits ?

Si vous souhaitez réduire vos mensualités, le regroupement de crédits est sans doute la solution dont vous avez besoin. Vous en avez déjà entendu parler, mais avant de vous lancer, vous aimeriez comprendre comment cela fonctionne ? Vous avez raison : un regroupement de prêts est un crédit, il est donc important de comprendre ce dont il s’agit.

Le regroupement de crédits est une opération bancaire qui consiste à faire racheter, par un seul organisme bancaire et sous un seul contrat, tout ou partie des crédits que vous avez. Cela simplifie la gestion de vos emprunts. Terminé, les prélèvements par différents organismes, à des dates différentes ! De plus, cela peut réduire vos mensualités, et donc augmenter votre pouvoir d’achat. Nous vous proposons dans cet article de vous expliquer les mécanismes qui permettent à cette opération d’alléger votre endettement mensuel.

Réduire vos mensualités en bénéficiant d’un meilleur taux

La plupart d’entre nous le savent, tant cela nous a été répété : les taux d’emprunt actuels sont faibles. Si cela peut permettre d’acheter sa maison en payant le moins d’intérêts possible, cela peut aussi vous permettre de grandement alléger votre budget mensuel de crédits. Une condition est cependant nécessaire à cela : que les prêts à racheter aient un taux d’intérêt plus élevé que les taux actuels. Si vous souhaitez regrouper des crédits à la consommation standards, que vous avez contracté il y a un, deux ou trois ans, pour l’achat d’un véhicule et la réalisation de travaux par exemple, il y a peu de chance que le taux qui vous sera proposé pour votre regroupement de crédits suffisent, à lui seul, à réduire vos mensualités.

En revanche, si votre endettement est essentiellement composé de crédits renouvelables (souvent liés aux cartes bancaires proposées par des magasins, des marques ou des grandes enseignes), alors le regroupement de crédits pourra probablement vous permettre de retrouver de la marge financière sur votre budget mensuel.
Pour ce qui est des crédits immobiliers, tout dépend de l’âge de votre prêt. En effet, les taux sont bas depuis maintenant plusieurs années. De ce fait, plus votre emprunt sera ancien, plus vous aurez de chance de vous voir proposer un meilleur taux dans le cadre d’un regroupement de crédits. Attention cependant, car plus un crédit immobilier avance dans le temps, et plus la part d’intérêts remboursée à chaque mensualité diminue, au profit du remboursement du capital.

Dans certaines situations, procéder à un regroupement de crédits incluant son prêt immobilier, cela peut être intéressant en termes de mensualité, mais pas forcément en termes de coût total. Cela dépend de votre situation : prenez le temps de considérer ce point si vous songez au rachat de crédits.

Réduire vos mensualités de crédits grâce au regroupement de crédits en allongeant leur durée

L’autre levier qui est utilisé lors d’un regroupement de crédits, pour réduire vos mensualités, c’est la durée de l’emprunt. Si les crédits rachetés ont des durées restantes de 3 et 5 ans, et que le regroupement de crédits est contracté sur une durée de 8 ans : le montant que vous aurez à régler chaque mois sera mécaniquement diminué.

Là encore, il faudra cependant porter attention au coût total de l’opération. Contracter un regroupement de crédits implique des frais, notamment des frais de banque et des frais de courtage le cas échéant. Augmenter la durée de vos crédits implique aussi de payer des intérêts sur une durée plus longue. Le taux auquel l’opération est consentie est un point important à prendre en compte, afin de diminuer l’impact de l’augmentation de la durée. Toutefois, les taux actuels sont bas et les frais de banque sont dans la plupart des cas très peu élevés : le regroupement de crédits reste donc une excellente solution pour la majorité des personnes ayant besoin ou envie de diminuer leurs mensualités de crédits.

Étudier l’opportunité d’inclure une trésorerie dans votre regroupement de prêts

Même si vous souhaitez procéder à un regroupement de crédits dans le but de diminuer vos mensualités, nous vous conseillons de considérer la possibilité d’englober une trésorerie dans l’opération. Il peut, par exemple, s’agir d’une trésorerie destinée à vous constituer une épargne de sécurité, pour pouvoir faire face aux imprévus. Cela peut également être une enveloppe destinée à effectuer des travaux ou changer de véhicule.

Votre premier réflexe sera peut-être de penser que cela vous empêchera de diminuer vos mensualités, mais c’est loin d’être forcément le cas ! Certes, plus le montant total de votre rachat de crédits est élevé et plus sa mensualité sera élevée. Toutefois, selon la durée, le taux des crédits rachetés, leur durée restante, celle du regroupement de prêts et le montant de trésorerie souhaitée, cette dernière peut tout à fait n’avoir qu’un impact minime sur la mensualité finale.

Prenez le temps d’étudier les différentes possibilités, en fonction de ce que vous souhaitez, de ce dont vous avez besoin et de ce que la banque peut vous octroyer.